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平安普惠金融研究院副院長程瑞:消費者在普惠信貸領域面臨信息不對稱等三大風險

出處: 作者:孟凡霞 實習記者 劉四紅 網編:孟凡霞 2019-11-16

北京商報訊(記者 孟凡霞 實習記者 劉四紅)當前,隨著金融科技的快速發展,金融消費者群體顯著擴大,金融消費者保護成為行業高度關注的重要話題。11月15日,在由中國經濟網主辦、中國平安·平安普惠協辦的“2019中國金融服務與創新論壇”上,就金融消費者教育與保護議題,平安普惠金融研究院副院長程瑞指出,消費者教育關鍵在于金融企業對于他們的賦能,而不是簡單的權益保護。

他進一步解釋,從目前普惠金融行業現狀來看,消費者在普惠信貸領域主要面臨三大風險,第一為知情權風險,即消費者面對紛繁復雜的信貸產品時,對于產品背后資金方、資信方,以及整個產品構成的細節費用等信息,往往跟金融供給者存在不對稱情況。

第二是個人信息不當使用,隨著金融科技快速發展,許多所謂大數據風控手段、大數據客戶體驗手段,讓信貸越來越觸手可及,但是在觸手可及的信貸科技背后,對個人信息的使用是否恰當合法、是否公正公平,無法做出清晰界定,同時對于消費者,也存在一定的個人信息濫用和使用不當風險。

第三則是普惠金融人群往往存在過度負債風險。主要體現在:一方面,金融供給者對普惠金融人群的服務能力及風險把控的水平,還需要繼續優化;另一方面,在當前信用體系下,金融產業未完全打通,小微企業主或消費者等很多信用數據,在整個信用征信體系中未得到百分之百呈現,所以在面對不同金融機構,甚至是非金融機構的類金融供給時,部分普惠金融人群容易存在多頭借貸、過度負債的問題。

對于上述三類風險,具體如何解決?程瑞表示,首先,信貸供給方的業務層面來說,必須真正了解客戶的信貸需求,以及該信貸需求和經營管理成長需求之間的關聯。“客戶自己是否知道應該借多少錢?我們機構又該給客戶多少錢合適?這中間面臨著供給者和需求者之間的一個平衡。作為金融供給者,我們需要借助自身的風控能力、對客戶的凈值調查等對客戶做出非常準確的判斷。” 程瑞說,對于信貸供給方,不斷完善動態的風控模型,找準細分行業的經營規律和金融之間的關系尤為重要。  

其次,要借助線上線下全面的服務網絡,走到客戶身邊來為他們提供更好的服務,一方面是促進了信息的對稱;另外一方面也可更準確地把握客戶真實的需求,避免過度負債。

除信貸業務層面外,程瑞還指出,金融企業對于金融消費者的賦能問題不可忽視。程瑞以平安普惠維C行動舉例,維C代表是免疫力,可滲透到金融消費者中,注入提升他們的免疫力,讓金融消費者提升素養,知道怎樣更合理地購買金融產品。他介紹,通過維C行動,一方面可建立一個金融消費者能力提升的公益平臺,從中重點提升金融消費者的風險識別能力和處理能力,同時還能通過風險教育引導金融消費者,在投資或借貸方面對自身做一個客觀全面的自評,此外還可幫助金融消費者完善維權方面的基礎常識和教育。

程瑞稱,“近年來無論是政府還是金融監管,對于金融消費者的保護以及教育都提出了非常有前瞻性的期望和要求,強調金融服務的適當性,要求從業機構堅持以人民為中心,以客戶為中心,所以在輸出金融服務的同時,我們作為從業者必須承擔起賦能者的角色,關注金融消費者的成長性和可持續性。”

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